來源：移動支付網2017-4-11 14:30
微信小程序於2017年1月9日正式上線，其無需安裝、用完即走的模式帶來用戶體驗和使用方式的一種革新，同時也掀起一陣開發的熱潮。但隨著基金銷售類、金融交易類小程序被緊急叫停，在如何找準小程序使用場景上，監管機構給銀行出瞭道不小的難題。調研發現，1月9日首批上線的7傢基金公司中，目前僅工銀瑞信、嘉實和南方基金的小程序仍在運營中，而包括華夏、建信、廣發、銀華在內的小程序已悄然下線。世面上現存、與銀行在內金融機構相關的微信小程序可大致分為基金證券、信用卡、O2O幾類，調研如下。
一、基金證券類
基金證券類的小程序在數量上最多、在功能上最完善，是金融類小程序最主流的產品形態。在證監會叫停前，大致還可以分為三種模式：一是貨幣基金錢包。以華夏和建信為代表，小程序就一個買賣貨幣基金的功能，非常簡單。二是App搬傢。如南方基金將自傢App復制到小程序，功能很全面。三是營銷展板。如嘉實基金主推模擬投資，工銀瑞信主打智能組合，均是進行產品推廣和投資者教育，不做任何交易或導流功能。這種模式是目前唯一存活的模式，現就兩款小程序體驗如下：
1、 工銀基金優選
工銀基金優選主打智能組合。客戶可根據自身需要，從閑錢管理、績優基金、0費率購基、明星基金、短期理財、養老理財六種方案中選擇適合自己的養基方案，查看投資組合，為自身投資決策作出參考。除此之外，客戶還可以依據基金標的分類，查看工銀瑞信提供的所有產品參數，包括基金走勢、交易規則、基金概況、基金經理等。但是沒有提供直接購買的鏈接或跳轉入口。
2、 嘉實逐流英雄匯
嘉實基金這個小程序的功能是通過模擬投資的方式進行投資者教育，同時植入對自己產品的推廣。客戶首次登錄會收到100000元虛擬開戶金，可選用包括嘉實300、嘉實500ETF聯接、嘉實貨幣A在內三款產品進行配置，通過撥動滑塊動態調倉，盈虧狀況對標實際價格走勢，旨在使用戶在新的理財方式中發現投資的樂趣。
二、信用卡類富邦信貸審核
信用卡服務是商業玉山信貸額度銀行在探索自身業務與小程序結合上最普遍選定的方向。目前功能僅限於開卡、查詢額度、查詢積分等簡單功能，僅有騰訊自傢的微眾銀行上線瞭帶存款功能的小程序。
1、招行信用卡
招商銀行在嘗鮮小程序的步調上最為積極，接連推出瞭 房產估值 、 招商信用卡 兩款小程序。 招商信用卡 主要包括查賬、查額、積分三項功能，以及一些辦卡小常識。作為面向特定用戶的小程序，主體功能必須是該行客戶登錄後使用。該產品的定位是招行信用卡在線客服，在功能上沒有招行官微和掌上生活App的功能豐富，特色上也稍顯不足。
2、浦發信用卡
浦發銀行在對待小程序的態度上比較激進。 浦發信用卡 采用九宮格的排版，分為查額、賬單、積分、分期、簽到、還款、交易提醒設置、消息和附近優惠等類目。與招行信用卡相比，增加瞭賬單分期和延期還款功能，初步具備瞭信用卡的實用場景。而 附近優惠 點進去後則顯示敬請期待。
值得一提的是，浦發小程序在1月20日上線瞭每日簽到功能，簽到後會隨機贈送信用卡積分，活動力度不小。與其他銀行謹慎觀望的態度相比，明顯可以感覺到浦發在推廣小程序上的不遺餘力。
三、O2O類
O2O類小程序的切入點一般不涉及銀行核心業務，大多從使用場景出發，作為線下服務向線上的延伸提供。
1、農行微服務
農行微服務 在不涉及動賬交易的前提下開展在線網點預約服務，補齊瞭該行短板，拓寬瞭銀行類小程序開發的思路。
客戶在地圖上點擊遊標，即可顯示農行網點的名稱、距離、地址和電話，客戶可按需要立即預約或撥打網點熱線電話。除此之外，客戶還可以通過上方搜索框查找網點。經測試，搜索體驗良好，支持模糊搜索，比如客戶搜索 西三旗 或 建材城 都會首先展現出 北京西三旗支行 。點擊立即預約，客戶填寫預約時間、姓名、手機號碼、證件號碼等字段即可完成預約。返回主界面，通過預約記錄入口可以隨時查詢預約詳情。
與手機客戶端大而全的定位不同，小程序自誕生起就定位於完成單一的場景功能。如果以 小而輕 作為評判的標準，那麼農行微服務無疑是完成度非常高的產品。特別是強大的模糊搜索和剩餘席位顯示功能均帶來瞭用戶體驗的巨大提升。另一方面，七天內中國信託 信貸同一網點隻能預約一次、無論網點大小，每個時段最大預約容量隻有2人等諸多限制，都可以看出農行微服務作為一款剛上線的產品，試水性質明顯。
2、招行房產估值
招行 房產估值 作為通用類小程序，功能分為 我要估值 和 我要貸款 兩部分，比較簡單。在 我要估值 欄目填入地區、詳細地址和房產面積即可收到房屋估值情況。 我要貸款 也隻需填寫個人基本信息以及身份認證信息就可以申請貸款，整個操作過程不超過5分鐘。後續將有客戶經理對客戶進行回訪，場景重新回歸到線下。
四、對銀行業的啟示
隨著金融與技術的融合越來越緊密，微信小程序的出現會為銀行的互聯網金融發展提供新的創新熱點。銀行應積極擁抱外部生態，發掘外部應用作為自有客戶端導流和獲客的新增長點。銀行可掘金微信8億客戶資源，利用長尾效應，選取線下低頻弱連接服務作為切入點試水小程序，形成線上服務和線下場景的閉環。另一方面，由於功能上難以逾越的限制和數據安全考量，金融機構也不能過分追捧小程序。從監管措施的實際落地情況來看，監管部門對小程序的管控還是非常嚴格的。銀河證券在接到監管機構通知後，及時下線瞭產品交易功能並更改名稱為 銀河盯盤助手 ，隻提供 盯盤 功能，到價自動提醒。但即便這樣，最終也難逃下線命運。
鑒於微信小程序才剛剛起步，作為風險至上的銀行在微信小程序創新時，應格外註重信息安全。此外，隨著小程序的野蠻生長，後續甚至可能會催生新型的詐騙手段，如何防范也是我行在做小程序時面臨的一道課題。
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